Vergleichsrechner
Vergleichen Sie drei Strategien: Nur Altersvorsorgedepot, nur privater ETF-Sparplan, oder die smarte Mischstrategie. Wechseln Sie zwischen Brutto- und Netto-Ansicht, um den Unterschied zwischen nominaler Illusion und realer Kaufkraft zu sehen.
Basisdaten
Kinder
Keine Kinder hinzugefügt. Kinderzulagen (bis 300 €/Kind/Jahr) erhöhen den Vorteil des Altersvorsorgedepots.
Depotkosten (TER)
Nur ETF (Privat)
Komplettverzehr (18 J.)
958 €/Mo
Ewige Rente (4%-Regel)
661 €/Mo
Vererbbar
206.959 €
Nur Altersvorsorgedepot
Komplettverzehr (18 J.)
962 €/Mo
Ewige Rente (4%-Regel)
693 €/Mo
Vererbbar
246.689 €
−11.948 € Rückforderung
Mischstrategie
Komplettverzehr (18 J.)
1.029 €/Mo
Höchste AuszahlungEwige Rente (4%-Regel)
725 €/Mo
Vererbbar
262.762 €
−11.948 € Rückforderung
Höchstes ErbeSteuererstattung gesamt
7.733 €
Kumuliert über den Anlagezeitraum. Das Finanzamt erstattet jährlich die Differenz aus Steuerersparnis und Zulagen (Günstigerprüfung).
Strategievergleich
Monatliche Netto-Rente nach der 4%-Regel, in heutiger Kaufkraft (inflations- und steuerbereinigt). Dies ist die aussagekräftigste Ansicht.
Hinweis: Diese Berechnungen basieren auf vereinfachten Annahmen und dienen ausschließlich zu Informationszwecken. Die tatsächliche Entwicklung kann abweichen. Steuerliche Berechnung ist approximiert (vereinfachte Grenzsteuersatz-Schätzung).
Strategieoptionen
Günstigerprüfung-Cashback automatisch in den privaten ETF.
Experten-Annahmen
So berechnen wir die Ergebnisse
Transparenz ist uns wichtig. Im Folgenden erklären wir die Formeln und Annahmen hinter jeder Strategie, damit Sie unsere Berechnungen nachvollziehen können.
Altersvorsorgedepot
- Ansparphase: Eigenbeitrag + Zulagen wachsen steuerfrei zum Bruttozins abzüglich TER.
- Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € + 25 % auf 360–1.800 € = max. 540 €/Jahr.
- Kinderzulage: 1:1-Match bis 300 €/Kind/Jahr, solange Kindergeld bezogen wird.
- Auszahlung (EET): 100 % des Auszahlungsbetrags wird mit dem geschätzten Rentensteuersatz besteuert (Grenzsteuersatz − 5 Prozentpunkte).
Privater ETF-Sparplan
- Vorabpauschale: Jährlich wird ein fiktiver Ertrag (Basiszins × 0,7 × Depotwert) mit dem effektiven Steuersatz von 18,5 % belastet (26,375 % nach 30 % Teilfreistellung).
- Wachstum: Monatliche Sparrate wächst mit der gewählten Rendite abzüglich TER und abzüglich der jährlichen Vorabpauschale.
- Exit-Steuer: Bei Entnahme werden nur die Gewinne besteuert — davon sind 30 % durch die Teilfreistellung steuerfrei (effektiv ~18,5 % auf Gewinne).
Mischstrategie
- Smart Routing: Die monatliche Sparrate wird aufgeteilt: ein Teil geht in das Altersvorsorgedepot (bis 150 €/Monat für volle Zulagen), der Rest in den privaten ETF.
- Günstigerprüfung: Falls die Steuerersparnis (Sonderausgabenabzug × Grenzsteuersatz) die Zulagen übersteigt, wird die Differenz bar erstattet. Optional: automatisch reinvestiert in den ETF.
- Auto-Stop: Optional: AV-Depot-Beiträge enden, sobald das letzte Kind kein Kindergeld mehr bekommt. Volle Sparrate fließt dann in den ETF.